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征信系统对融资租赁企业的影响分析—以海通恒信国际租赁有限公司为例

2016-10-14 来源:《中国征信》2016年第10期

海通恒信国际租赁有限公司(以下简称海通恒信)是一家从事融资租赁业务的大型专业租赁公司,总部设立在上海,截至2016年6月,总资产超过390亿元人民币。

为了支持人行征信系统的建设工作,同时追求健康与高速并存的发展,不断提升公司的核心竞争力与风控水平,海通恒信在获得征信中心的接入批复后,于2016年6月,通过接口方式接入人行征信系统,正式获得查询企业征信报告的权限。

征信系统接入历程

2015年8月,海通恒信向中国人民银行提交了接入人民银行金融信用信息基础数据库的申请书,计划通过金融城域网、接口报数程序的方式接入。

2015年10月,海通恒信接到中国人民银行的复函,同意启动海通恒信接入征信系统的实施工作。收到中国人民银行复函后,海通恒信成立了征信工作项目组,并迅速启动了具体接入的实施工作。

报送征信数据是一项严谨的工作,征信系统的接入也是一个全面的系统工程,其中主要包括以下4个方面:

企业征信上报系统的开发

企业征信上报系统可自动抽取公司租赁系统中的相关征信信息并生成上报文件。与传统的手工的征信信息上报方式相比,能够节省人力资源,提高工作效率,降低上报信息的错误率。

公司租赁系统的改造与征信中心的网络联通

根据征信中心对上报数据的要求,公司对租赁系统做了部分改造,新增和完善了部分数据项,使租赁系统的设计更加合理化;同时通过专线的方式连接征信中心网络,保障了网络与数据安全。

公司租赁系统中客户数据的补录与校验

海通恒信拥有悠久的经营历史,累积客户数量较多,公司租赁系统中难免存在小部分数据在准确性和完整性上不足的情况。为此,公司组建了数据补录小组,在征信接入项目启动后的近两个月时间内,通过系统查询和查阅归档资料等方式,全面、认真的校验和补录了自2009年以来近3900个的客户数据信息,提高了公司租赁系统中客户数据的质量,满足了征信中心对上报数据全面性,及时性、准确性的要求。

公司在补录客户数据的过程中进一步完善了各个部门在租赁系统中录入和审核数据的要求,提升了公司相关工作的规范性。

征信管理制度的建立

公司根据《征信业管理条例》及中国人民银行征信中心相关规定,结合海通恒信实际,建立了公司内部征信管理制度。公司内部征信管理制度主要内容包括征信岗位设置;信用信息的报送、维护和查询使用、异议处理,等多个方面: 一是征信岗位设置。公司根据不同的征信工作职责设立了不同的征信岗位,分别为系统管理员岗、征信台账管理员岗和征信专员岗。每个岗位均有AB角的设置,保障了公司征信工作的有序规范运行。二是信用信息的报送、维护和查询使用。规定了信用信息的报送、维护和查询使用等各项征信相关工作的前提条件、操作流程和负责岗位等。三是异议处理。规定了公司客户向公司提出征信异议申请后的处理方法,包括受理岗位,处理流程以及处理时限等内容。

在公司项目组的共同努力下,公司以超预期的速度于2016年2月完成了上述各项准备工作,并向征信中心提交验收申请,于2016年3月正式获准接入中国人民银行征信系统。在经历3个月合格的上报期后,海通恒信与人民银行征信中心签订《征信系统接入服务协议》,获批征信报告查询权限。

接入征信系统后风控能力的变化

信贷审批效率和风险预警能力提升

通过接入征信系统,海通恒信可在授权约定期内查询客户的企业征信报告。使公司在贷时审批过程中,及时掌握客户的最新信用情况,提高了信贷审批效率,提升了风险预警能力。

贷后资产回收能力提升

由于征信系统能够反映客户在整个金融系统中的全面信用状况,客户各类贷款信息与资产五级分类信息直接体现在企业征信报告中,金融机构之间对客户信用水平的信息对称性因此提升,且由于客户的融资能力与信用水平息息相关,接入人行征信系统可增加客户的违约成本,进而提升了客户对海通恒信的融资租赁款偿还的重视程度,增强了公司的资产回收能力。

例:甲公司于2012年与海通恒信签订租赁合同,合同期限36个月。甲公司自2014年开始逾期,为此海通恒信资产管理部先后4次上门拜访。期间甲公司出具过多次承诺函承诺支付租金,却始终没有兑现承诺。2016年3月海通恒信正式上报征信数据后,甲公司发现上述逾期信息已记录在其征信报告中,严重影响了甲公司的信用和融资能力。甲公司立刻主动多次找到海通恒信要求支付租金以维护其信用记录。

贷后资产分析能力增强

通过接入人行征信系统,海通恒信完善了资产管理的信息系统建设,提升了客户信息及合同信息录入的准确性,增强了对贷后租赁资产分析能力,为公司决策提供了更多依据。

接入工作的思考和建议 

在中国人民银行征信中心的指导和配合、在上海资信有限公司的帮助下,海通恒信在规定时间内完成了征信系统的接入工作,成为首家通过接口报数程序接入人行征信系统的大型融资租赁公司。在此过程中,也产生了一些思考和建议,供各方参考与讨论。

1.由于融资租赁行业属于类金融行业,存在一定的特殊性,而企业征信系统目前的上报规则与系统设计起源于商业银行体系,目前的企业征信系统对融资租赁行业的一些特殊业务模式的支持程度仍不完善,如联合承租业务模式和供应商发货履约担保等,因此所上报的部分关于融资租赁行业特殊业务模式的征信信息不能完全反映实际情况。

以联合租赁模式为例,联合租赁模式是指同一个租赁合同下存在多于一个联合承租人的特殊模式,即多个联合承租人为同一个租赁合同承担均等的债务责任。

如按照默认的征信规则上报,则征信系统会将每一个联合承租人名下均计入一笔该合同项下的全额债务。当其他金融机构查询联合承租人的征信报告时,很容易放大该联合承租人在联合承租合同中所承担的债务责任,影响联合承租人的融资能力。

2.根据《征信业管理条例》规定,只有在事先获得客户企业授权的前提下,才可以上报客户企业的征信信息。

当客户企业发生违约时,因为缺乏企业客户授权,公司无法将该客户的违约信息上报至征信系统,既无法提升客户违约成本,保障公司自身资产安全,又不能公开客户的违约行为,减少该客户未来的或有违约行为。

因此,是否可以考虑将未签订征信授权书的企业客户的违约行为进行强制上报,以减少主观恶意违约行为的发生。

最后,希望征信系统能够不断完善与发展,各方携手为构建诚信社会共同努力。

 

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